La libertad financiera es el sueño de muchas personas. Con constancia y esfuerzo, se puede tener el dinero suficiente para vivir con tranquilidad y sin sobresaltos. El tener dinero suficiente para hacer realidad los planes de vida es una meta alcanzable.

El primer paso para lograrlo es contar con una economía personal y familiar saneada, y por supuesto no tener deudas pendientes que supongan un continuo drenaje de dinero. Esta es la guía completa para explicar cómo salir de las deudas y alcanzar la libertad financiera.

 

Importancia de saldar deudas

Saldar todas las deudas pendientes aporta una serie de beneficios:

  • Tranquilidad mental y emocional por el descenso del estrés.
  • Un cambio notable en el estilo de vida, dado que el dinero que antes se dedicaba al pago de deudas puede ahora ir dirigido a otros planes, inversiones o estrategias de ahorro.
  • Ayuda a tener estabilidad, por los buenos hábitos financieros adquiridos, evitando que caigas en nuevas deudas y que pongas en peligro tu equilibrio financiero.
  • Mejora el historial crediticio y con ello las condiciones de los préstamos futuros que serán más ventajosas. Evitas ser incluido en un fichero de morosos o ser perseguido por agencias de cobro.

 

 

Estrategias Básicas para Pagar Deudas

Existen unas estrategias básicas y unos pasos que pueden seguirse para pagar deudas.

 ¿Cuáles son estos pasos?

Hacer una lista de todas las deudas

Antes de empezar a amortizar las deudas es importante hacer una lista de todas las deudas para conocer cuál es el importe total que se debe.

Esta lista debe ser real e incluir todas las deudas acumuladas, tanto las formales con entidades bancarias o crediticias, como las informales con personas físicas.

Una vez que se conozca el monto total adeudado, así como los plazos de devolución y otras características asociadas a la deuda es el momento de proceder a desarrollar estrategias para poder acabar con ellas.

Cómo priorizar tus deudas: estrategias de bola de nieve y avalancha

Un método muy útil para hacer frente a tus deudas es aprender a priorizarlas. Esto permitirá hacer frente de manera efectiva a la amortización de acuerdo con las cantidades debidas o a los plazos de pago. Existen diferentes métodos o estrategias para hacerlo, pero dos de las más efectivas son aquellas que se centran en el pago de una deuda cada vez.

 

El método Bola de nieve

Esta estrategia inventada por Dave Ramsey se basa en pagar primero la deuda más pequeña. Evidentemente mes a mes se tendrán que ir pagando las cuotas de devolución de todas las deudas, pero el objetivo prioritario será acabar lo antes posible con la de menor cuantía.

Para ello, la idea es aumentar la cuota de amortización de la deuda más pequeña para realizar pagos adicionales. Así, si se pagan 120 euros al mes por una deuda, se debe intentar incrementar esa cuota hasta el doble o hasta un monto accesible.

Una vez liquidada la deuda más pequeña, se sigue la misma estrategia con la siguiente deuda más pequeña y progresivamente con el resto de las deudas en orden ascendente.

Hay que tener presente que no todos los préstamos permiten pagos adicionales como las que requiere el método bola de nieve, por lo que hay que revisar bien las cláusulas del contrato de préstamo.

Método avalancha

El método avalancha es una estrategia similar a la bola de nieve pero que organiza las deudas en base a las tasas de interés que se pagan.

Tras hacer frente a las cuotas mensuales de todas las deudas, esta estrategia propone hacer pagos adicionales en aquella deuda con tasas de intereses más alta para poder amortizarla antes. Y una vez amortizada, proseguir con la siguiente deuda con tasas de interés más altas, de la misma manera.

Los intereses son uno de los gastos que más incrementan el coste de una deuda, por lo que acabando antes con los más altos se logra un ahorro considerable.

Cómo Liquidar Deudas Rápidamente

La amortización rápida de las deudas supone tener a disposición una cantidad de dinero extra para poder hacer frente a los pagos adicionales. Sin embargo, no todas las personas pueden permitirse aportar una cantidad mayor de sus ingresos para dedicarla a la amortización acelerada.

En estos casos, si se sigue estando preocupado por cómo liquidar deudas rápidamente, se puede seguir alguno de los siguientes consejos:

 

Aumentar ingresos: ideas y ejemplos

La mejor manera de hacer frente al pago de cualquier deuda es aumentar los ingresos con los que se dispone. Algunas ideas y formas efectivas para poder tener más dinero son:

  • Conseguir un empleo extra. Una solución es aprovechar las habilidades y conocimientos para ofrecer servicios de freelance en plataformas en línea como Upwork o Fiver. Diseñar páginas webs, consultorías privadas, servicios de creación de contenido o escritura son algunas de las maneras de aumentar los ingresos.
  • Dedicarse al comercio electrónico, bien mediante la venta o subasta de objetos de segunda mano en plataformas como eBay o Catawiki, bien mediante el dropshipping o el marketing de asociados. Pueden ser de manera general una buena forma de mejorar la situación financiera con dinero extra.
  • Invertir el dinero que se tiene ahorrado es también una de las opciones para aumentar el salario base y poder hacer frente a las facturas o a las obligaciones de deuda de forma rápida.

Reducir gastos: consejos prácticos para ahorrar

Reducir los gastos ordinarios es la mejor manera para ahorrar y de esta manera poder dedicar una parte o la totalidad de lo ahorrado a la amortización de deudas.

 

¿Qué consejos prácticos se pueden dar para incrementar el ahorro?

  • Acabar con los gastos hormigas, es decir con todas aquellas cantidades pequeñas que diariamente se gastan y que por sí solas no suponen nada, pero que en conjunto suponen un importe muy elevado. Por ejemplo, el café de la oficina, el sándwich de la comida o el dulce al volver a casa.
  • Utilizar alguno de los métodos que permite limitar el tipo de gasto y promover el ahorro, como el 50-30-20. Esta estrategia dedica el 50% del salario a las necesidades básicas, el 30% a los gastos prescindibles (donde es más fácil recortar) y el 20% al ahorro.
  • El uso correcto de las tarjetas de crédito es también una medida efectiva para reducir gastos. No solo se trata de reducir el gasto limitando las compras, sino decantándose por una opción como la de tarjetas de crédito AXI, que ofrece condiciones ventajosas como el no pagar cuotas, si no se usa. Además no pagas ninguna comisión de mantenimiento y ofrece una tasa de interés diario muy ventajosa que te permite ahorrar dinero si amortizas la deuda antes de final de mes.

Negociar la tasa de interés con acreedores

Los acreedores y las agencias de cobro tienen como objetivo principal recuperar el dinero adeudado, por lo que suele haber cierto margen de negociación si estiman que se es una persona seria y que realmente se está interesado en encontrar una solución.

Entre las opciones está lograr una quita temporal de la deuda hasta que la situación financiera mejore, la reducción de la tasa de interés o un plan a mayor plazo y que sea factible para reducir la cuantía del préstamo.

Algunos consejos para negociar con los acreedores es llamarles de manera rápida, además de ser abierto y claro con ellos.

Es importante recordar que los cobradores están obligados a facilitar la información del dinero adeudado, el nombre del acreedor original o qué hacer si la deuda reclamada no le corresponde. Tampoco pueden acosar al deudor, amenazarlo o insultarlo, así como mentir sobre quiénes son o medidas que no pueden ser tomadas en su contra.

 

Planificación Financiera para el Pago de Deudas

La planificación financiera es la manera más eficaz de proceder al pago de deudas. Solo planificando se puede conseguir hacer frente a los gastos ordinarios y ahorrar lo suficiente para amortizar la deuda, sin caer en impagos o acumulando una deuda aún mayor.

Para planificar es fundamental:

  • Tener un presupuesto eficaz. Una herramienta básica de planificación que permite conocer el estado real de las finanzas personales y establecer estrategias de control de gasto y de ahorro. ¿Qué pasos deben seguirse para realizar un presupuesto eficaz?
    • Hacer un estudio exhaustivo de los ingresos y gastos mensuales.
    • Evaluar a qué se dedica el dinero restante.
    • Reevaluar periódicamente el presupuesto para recortar gastos, maximizar el ahorro y poder ajustarse a la situación financiera real y a los posibles cambios que haya sufrido.
  • Utilizar herramientas y apps de gestión financiera que van a ayudar a evaluar, planificar y mejorar la situación de acuerdo a cada momento. Se puede optar por ejemplos como Fitonic para monitorear las cuentas personales; Goobudget, que permite un control exhaustivo del presupuesto, un control de gastos y establecer planes de ahorro; o Mooverang, una herramienta potente para conocer los gastos y analizarlos de manera real y efectiva.
  • Contar con un fondo de emergencia es fundamental para hacer frente a gastos no presupuestados y a aquellas contingencias que pueden surgir a lo largo de la vida. Un fondo de emergencia equivale a una cantidad de entre 3 a 6 meses de gastos normales.

Cómo Pagar Deudas Atrasadas

Si por cualquier razón se ha llegado a la situación de no poder hacer frente a las cuotas de devolución de una deuda y nos encontramos en una situación de mora o atraso en el pago de deudas, lo mejor es enfrentarse directamente al problema.

Hay que tener en cuenta que el atraso en el pago puede llegar a afectar el historial crediticio de manera negativa .

Por eso hay que buscar soluciones inmediatas:

  • Lo principal es ponerse en contacto con los acreedores antes de que la deuda pase a una compañía de cobro, o sea incluido en un fichero de morosos.
  • Evitar suscribir nuevos créditos. Es mejor contratar una línea de crédito con una tarjeta de crédito como AXI que te va a permitir tener permanentemente una cantidad de dinero disponible para gastos puntuales, y que puedes amortizar de manera mucho más fácil, menos onerosa y con mejores condiciones que solicitando un crédito personal.
  • Elaborar un plan que permita nuevas condiciones, tasas de interés o plazos para el pago del préstamo. Opciones como consolidar o refinanciar la deuda son medidas que se pueden adoptar

 

Consolidación y Refinanciación de Deudas

La consolidación y la refinanciación son medidas a través de las que pagar las deudas cuando se llega al caso de que hacer frente a la liquidación normal por medio de las cuotas que se habían acordado resulta insostenible.

  • La consolidación de deuda es en realidad un crédito que se pide a una entidad financiera o crediticia por la que se agrupan todas las deudas existentes. Tiene unos gastos asociados y unas condiciones pero permite al agrupamiento obtener plazos más amplios y una tasa de interés más favorable para amortizarla.
  • La refinanciación de la deuda es la reestructuración de las condiciones de pago de uno o varios créditos suscritos. Entre los diferentes tipos de refinanciación que las entidades bancarias o crediticias suelen aceptar, están la reunificación de deuda, la novación con el que se reduce el número de la cuota y se alarga el plazo de devolución o los intereses, o la subrogación de deuda, en la que ante la falta de acuerdo con la entidad acreedora se recurre a un tercero al que transferir la deuda con condiciones más ventajosas.

Es necesario considerar esta opción cuando se está en una situación de sobreendeudamiento, se tiene problemas para hacer frente de manera regular al pago de las cuotas o se está ya en una situación clara de impago.

También hay que considerar que muchas de estas opciones requieren de pagos adicionales y el cumplimiento de ciertos requisitos.

 

Salidas Legales para Deudas Insostenibles

En ocasiones el importe total de la deuda resulta insostenible y es imposible hacer frente a la misma de ninguna manera. En estas ocasiones existen otras posibilidades para que el deudor pueda reiniciar su vida y no quedar sujeto de manera permanente a una deuda que no deja de crecer.

  • La bancarrota: Es un proceso legal por el que el deudor se declara insolvente de manera legal, y reconoce la incapacidad presente o futura de hacer frente a las deudas. Es un proceso al que pueden adherirse particulares y empresas. Permite cancelar el 100% de las deudas privadas y hasta 10.000 euros de las deudas con las administraciones públicas. Además, permite paralizar los embargos y en ciertas condiciones es también posible mantener la vivienda habitual. Por otra parte, tiene un impacto negativo en el historial crediticio.

La bancarrota es sin embargo una solución extrema, y es preferible tomarla únicamente como última opción, recurriendo en la manera de lo posible a alternativas como:

  • Los acuerdos de pago entre el acreedor y el deudor.
  • El desarrollo de planes de administración de deuda o de gestión de deuda.
  • Alguna de las medidas anteriormente señaladas como la consolidación.

Educación Financiera y Recursos de Apoyo

Aunque las soluciones para llegar a librarse de las deudas son varias, lo más conveniente es no llegar a situaciones como esta. Algunas de las estrategias o elementos a los que se puede recurrir son:

  • La educación financiera: Desarrollar conocimientos y habilidades mediante cursos o lecturas especializadas que permitan tomar medidas y adoptar estrategias informadas para su bienestar económico es la mejor manera de prevenir las deudas. Lecturas de libros como : Imbatible. La fórmula para alcanzar la libertad financiera o de blogs Querido Dinero, son formas perfectas para iniciarse.
  • Buscar asesoramiento financiero profesional es otra de las medidas para conseguir planificar adecuadamente las finanzas personales y conseguir que funcionen.