Tener varias tarjetas de crédito y de débito es algo habitual hoy en día. Muchas veces las propias entidades bancarias las ofrecen y el cliente acepta, muchas veces sin tener muy clara la diferencia entre una y otra.

Sin embargo, saber cuál es el uso óptimo para cada una de ellas es fundamental para maximizar tu dinero y no malgastarlo en intereses o comisiones.

Descubre cuál te conviene utilizar en cada momento.

¿Qué son las tarjetas de débito y crédito?

Las tarjetas de débito y crédito son instrumentos financieros otorgados generalmente por entidades bancarias o crediticias que permiten realizar transacciones diversas como pagos, compras u obtención de efectivo.

¿Qué similitudes hay entre las tarjetas de crédito y débito?

Las similitudes entre tarjetas de crédito y débito son numerosas, dado que ambas:

• Pueden usarse para el pago de recibos o compras en comercios online o físicos, así como usos variados entre los que se encuentra la retirada de efectivo de cajeros automáticos. Si es cierto que determinadas operaciones, comercios, entidades o páginas web no permiten usar tarjeta de crédito o débito indistintamente y privilegian una u otra.
• Ambas tienen un número identificativo personal y único, recogen el nombre completo del titular, una fecha de caducidad y un CVV o código de verificación de datos para aumentar la seguridad en cualquier tipo de transacción económica.
• De forma indistinta una y otra, pueden incorporar o no diversa tecnología como la contactless o la posibilidad de utilizarlas para pagar a través del móvil.
• Es posible operar con ellas de manera física o en línea a través de las secciones personales de las entidades emisoras comprobar las condiciones de cada una de ellas, así como las transacciones realizadas.
• Ventajas e incentivos si un menor viaja al extranjero y usa cualquiera de estas dos tarjetas, como por ejemplo la devolución de un número limitado de comisiones por retirada de efectivo o por pagos de divisas. Esto depende de la entidad emisora y ha de ser consultado directamente con ella.
• Es necesario bloquearlas para evitar pérdida de dinero en caso de sustracción o pérdida de la tarjeta.

¿Qué diferencias hay entre las tarjetas de crédito y débito?

Las principales diferencias entre las tarjetas de crédito y débito son:

1º: Disponibilidad de fondos:

Las tarjetas de crédito permiten disponer de una cantidad de fondos extra por adelantado sin necesidad de tener esa cantidad de dinero en la cuenta corriente.

Por contra la tarjeta de débito solo puede emplear dinero que el titular tiene en ese momento en la cuenta corriente y no es posible superar ese límite de fondos.

El cobro de comisiones por disponibilidad de efectivo en cajeros también suele ser diferentes. En el caso de las tarjetas de débito, no suelen cobrarse comisiones al retirarse el dinero del saldo existente en la cuenta corriente asociada a la misma. En el caso de las tarjetas de crédito suelen cobrarse comisiones o intereses por adelantado. La tarjeta AXI no cobra sin embargo ninguna comisión extra por retirada de efectivo en cajeros automáticos y te avisa si la entidad del cajero lo hace, antes de acabar la operación.

2º: La forma de pago: Financiación y aplazamiento de pagos

Las tarjetas de débito:

• El pago es instantáneo y el montante se descuenta directamente del saldo en la cuenta bancaria.
• No permite financiación, ni aplazamiento de pago.
• No devenga intereses.

Las tarjetas de crédito permiten:

• El gasto se carga al límite de crédito acordado previamente.
• El pago se realiza de forma aplazada y posibilita la financiación. Pueden utilizarse tres modelos diferentes de pago:
  • Pago único al final del periodo estipulado para el uso del límite de crédito que es normalmente un mes. La tarjeta AXI ofrece además el pago de un interés de tipo diario que permite ahorrar dinero si se efectúa el pago antes del final de cada uno de los meses.
  • Pago aplazado sin intereses. La devolución de la deuda se realiza en cuotas fijas prefijadas en diferentes meses, por ejemplo, en tres plazos a lo largo del año. Esta modalidad se denomina revolving.
  • Pago aplazado y financiado con intereses, cuando se paga mensualmente una cuota acordada. Los intereses pueden llegar a alcanzar el 18% de media, dependiendo de las condiciones contratadas y el aplazamiento seleccionado.
• Al realizar cada pago, el montante reintegrado a la línea de crédito vuelve a estar disponible para el titular de la tarjeta de manera automática.

Requisitos para su obtención

Los requisitos para la obtención de una tarjeta de crédito o de una tarjeta de débito son muy diferentes.

• En el caso de la tarjeta de débito, los requisitos son muy sencillos y casi inexistentes. Normalmente se obtiene una de forma automática al abrir una cuenta corriente y no suele tener gastos asociados dado que no se trata de un producto de financiación. Su nivel de riesgo es prácticamente inexistente para el banco dado que los fondos que utiliza son los que el cliente tiene en su cuenta.
• La tarjeta de crédito exige el cumplimiento de unos requisitos más estrictos por el nivel de riesgo que supone para la entidad bancaria. El banco evaluará entre otras, la situación económica y el historial crediticio del solicitante, así como que no se encuentre en ningún registro de morosos como ASNEF. Algunas tarjetas de crédito como las de AXI ofrecen, también, requisitos más flexibles que tienen en cuenta la situación económica actual del solicitante.

Seguridad y ventajas adicionales

Los estándares de control en las tarjetas de crédito y débito son similares. Ambas garantizan la privacidad y seguridad de las transacciones. El control que puede ejercerse sobre los gastos reales con una tarjeta de crédito es sin embargo mucho más difuso.

Además, las tarjetas de crédito cuentan también con un seguro adicional gratuito que ofrezca una protección adicional por eventualidades acontecidas en relación a los pagos realizados, por ejemplo, en caso de cancelación de vuelos, de compra de objetos defectuosos o de un accidente en el extranjero. Una cobertura que no ofrecen de forma recurrente una tarjeta de débito, si bien algunas también suman a su oferta seguros de accidente.

Por último, alguna tarjeta de crédito conlleva otras ventajas adicionales, que no se obtienen con una tarjeta de débito, como son los descuentos únicos en marcas seleccionadas o el acceso a ofertas especiales para compras determinadas.

¿Cómo elegir el tipo de tarjeta que me conviene?

Para saber si te conviene decantarte por una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito es conveniente tener en cuenta a la hora de elegir cuáles son tus necesidades.

Suele ser recomendable utilizar la tarjeta de débito para los gastos diarios y la de craxédito para algún pago extraordinario o cuando sea necesario fraccionar los pagos.

De todas formas, a la hora de decidirte por elegir una u otra acuérdate de:

• Las condiciones de cada una
• Las modalidades de pago
• El coste de financiación.